洪水中最具破坏性的自然灾害美国(PDF),以及在全球范围内,与损失大幅上升(PDF)随着时间的推移。

在美国、风险地图从联邦紧急事务管理局(FEMA)描绘100年的泛滥平原。联邦政府的宣传警告居民,洪水是可能的。但居民常常想知道如果他们应该担心洪水发生的机会很低。居民经常不知道什么级别的损坏的期望应该大量发生。会是次要的,他们可以很容易地处理,还是会引起严重的伤害呢?

在美国、住宅洪水保险主要是可以通过联邦国家洪水保险计划(NFIP)。(房主可以投保高达250000美元用于构建覆盖和高达100000美元的内容。)今天510万年全国政策生效,占1.2万亿美元的保险和每年35亿美元的费用,给洪水保险费低于平均每月60美元。

在一个纸最近出版的在《风险和保险,我们检查35年的住宅在美国洪水保险索赔,第一个实证研究的大小超过1亿每年数据点。回顾洪水之后声称美国在1978年至2012年之间,低洼地区的居民应该知道什么?我们提供四种见解对于潜在的洪水损失。

1。赔偿金通常温和(不到10%的建筑价值),但他们可能是灾难性的

超过四分之一的主张是不到5000美元。接近一半的独栋洪水声称所有的多年还不到13000美元,75%左右是不到40000美元(2012价格修正通货膨胀)。但是99年的th百分位是接近300000美元。当然,索赔的大小一定程度上取决于房子的价值。一半的说法是不到10%的建筑的估计价值,但99年th百分位的全损。

洪水声称毫无疑问是厚尾的分布;离群值要求和年可以相当高。对于整个项目,迄今为止最糟糕的一年是2005年,在卡特里娜飓风之后。NFIP索赔支付的卡特里娜大于支付的总和所作的计划在2005年之前。不仅是2005年一个糟糕的程序由于大量同时声称,但这些说法在数量级上也大得多。例如,所有多年,只有不到1%的声称是NFIP覆盖帽,但是大约78%的那些发生在2005年。

太多的沟通关于100年泛滥平原给其他一种虚假的安全感洪水的地区。

消费者往往不愿投保灾难风险。也许他们过于乐观或假设,正确,大多数时候,赔偿将不极端。所面临的挑战在于,当灾难发生时,房主没有金融保护。

绝大多数的居民超级风暴桑迪不承保的洪水淹没的地区。一些人可能更喜欢一个政策设计只是为了保险灾难性的损害——也就是说,一个政策非常高免赔额和高覆盖率。这是可能NFIP下会更昂贵的比选择一个较低的免赔额。另一方面,一些消费者认为,如果他们要支付保险,他们想要支付无论伤害的水平。对高危个体,这将是昂贵得多。

2。主张通过增加时间,但在太空中广泛传播

洪水声称已经增加在过去的几十年里,在扣除通货膨胀因素。这是真的,即使我们排除卡特里娜飓风的影响。许多其他的研究发现,灾难损失从多种因素正在增加,尤其是在哪里以及如何构建。这适用于洪水索赔。

洪水声称有大量的异构性。总支付索赔所有的多年可以预见力和最大的,有很多政策已经有大相关损失事件(飓风,这个项目)。最大的份额支付声称通过NFIP直到2012年来自路易斯安那州,其次是得克萨斯州和佛罗里达州。如果我们看看中等家庭,然而,这些分布更广泛的地理位置。严重损害酒店可以从所有类型的洪水事件发生,而不仅仅是风暴潮。

3所示。索赔率没有统计学上不同的内部和外部的100年的泛滥平原

在美国,沟通关于100年漫滩洪水风险中心。这将创建一个虚假的安全感以外的居民100年线,并不表明风险可能显著不同在100年泛滥平原。当然,虽然声称是由谁购买保险,我们发现大约30%超出了100年的泛滥平原。

NFIP索赔支付的卡特里娜大于支付的总和所作的计划在2005年之前。

有趣的是,我们发现索赔率没有统计学上不同的内部和外部的100年的泛滥平原。这可能是由两个因素来解释。首先,在100年的泛滥平原外,洪水保险是自愿购买,只有风险最高的业主选择投保,所以是一个逆向选择问题。其次,在很多地方,联邦应急管理局地图可能是过时的或有一些错误。

在我们的分析中,我们能够量化的大小要求——平均而言,一切平等,整个FEMA-mapped洪水区。声称在100年泛滥平原外不受风暴潮高于20 - 25%的500年泛滥平原。声称在500年泛滥平原高于外面13 - 17%。和索赔在沿海地区风暴潮高于500年泛滥平原外约35%。这个更高的增加赔偿金额可能解释为水的力量。

4所示。采用洪水风险降低措施将减少你的损失

属性归类为“pre-FIRM”(洪水保险费率地图)是建立在联邦应急管理局映射洪水风险结构一个社区,因此,没有建立根据NFIP建筑规范的要求。这些是固有风险属性和在初请失业金数据我们可以看到这一点。从1978年到2012年,超过75%的声称来自pre-FIRM属性。级,pre-FIRM声称百分之一建筑价值的42 45%高于post-FIRM索赔。

从历史上看,这些风险属性更大也有资格获得溢价的折扣。最近在2012年和2014年改革法案正在慢慢淘汰这些价格折扣。大大受损或扩展属性时,它必须符合当前的地图和不再是pre-FIRM。我们发现,虽然政策的百分比pre-FIRM一直下降,声称的百分比是pre-FIRM一直在下降速度慢得多。这些属性继续成为一个负担。

为属性,提出了基地上空洪水位,声称百分之一的建筑价值超过15%不到non-elevated房屋发生洪水时。我们也发现,社区参与自愿的社区评级系统计划进行更多的交流对洪水风险和减少措施有较低的平均索赔。社区投资确实有助于维持居民发生洪水时。