泡水美国：4个大关键教训

洪水是最具破坏性的自然灾害美国（PDF），以及全球范围内，有损失大幅上涨（PDF）随着时间的推移。

在美国，由联邦紧急事务管理署（FEMA）灾害地图划定100年的漫滩。联邦展警告居民认为洪水是可能的。但居民经常在想，如果他们应该担心如果发生的几率很低泛滥。居民往往没有什么损害程度的期望应该洪水发生的想法。这将是次要的，东西，他们可以很容易地处理，还是会导致他们的家庭造成严重损坏？

在美国，住宅洪水保险主要是可以通过联邦国家洪水保险计划（NFIP）。（房主可以保证高达$ 250,000的室内覆盖和高达$ 100,000的内容。）今天，510万点的政策是在力全国，占1.2万亿$覆盖面和$ 3.5十亿在年度保费，给予低于$ 60中的平均洪水保险保费每月。

在一个论文最近发表在Journal of风险与保险的，我们考察了35年的美国，拥有100多万的政策年的数据点，这样大小的一实证研究住宅洪水保险索赔。回顾1978年和2012年之间的美国洪水索赔后，又该居民的洪水易发地区就知道了？我们提供关于潜在的洪水灾害的4个见解。

1.损害通常是温和的（建筑物值小于10％），但它们可以是灾难性

超过索赔的四分之一都低于$ 5,000。关闭了所有的所有岁月单户洪水索赔的一半低于$ 13,000至约75％是低于$ 40,000个（2012年价格修正通胀因素）。但99日百分位数接近$ 300,000。当然，在权利要求的大小是由房屋的值有所确定。所有索赔的一半是用于建筑的估计价值为小于10％，但99日百分位是家庭的全部损失。

洪水权利要求的分布是决定性的肥尾;外部索赔和几年可以说是相当高的。对于该方案作为一个整体，最糟糕的一年日期是2005年，卡特里娜飓风的善后事宜。由NFIP对卡特里娜飓风支付的要求比所有款项在2005年以前由程序生成的总和，不仅是2005年糟糕的一年的计划，由于大量同时索赔，但这些说法也大得多在幅度。例如，在所有年份，索赔的不到1％是在NFIP承保上限，但在2005年发生的大约78％。

大约100年漫滩太多的通信提供了安全的那些在其他领域泛滥的错觉。

消费者往往不愿意投保灾害风险。也许他们是过于乐观或承担，正确，大部分的时间，损坏也不会极端。这个挑战是，当确实发生灾难时，房主没有资金保障。

由超级台风桑迪淹没区的绝大多数居民都没有投保了洪水。有些人可能更喜欢只为确保灾难性的破坏设计的策略 - 那就是，具有非常高的免赔额和高承保上限的政策。这是可能的NFIP之下，会比选择低免赔额便宜得多。在另一方面，一些消费者觉得，如果他们要办理保险业务，他们希望它交出来，无论伤害的水平。对于高危人群，这将是更加昂贵。

2.索赔是通过时间的增加，但在太空中广为流传

洪水索赔已经增加了几十年，在通胀调整。这是真实的，即使我们排除卡特里娜的影响。许多其他的研究发现，灾害损失是由多种因素的增加，而不是其中最重要的是在哪里和如何我们建立。这适用于洪水索赔，以及。

有一个在全国各地泛滥的权利要求相当的异质性。总股本在所有这些年来索赔预见的最大那里有很多的力量，曾出现过大的相关损失事件（飓风，对这一计划的）政策。通过NFIP直到2012索赔支付的最大份额来自路易斯安那州，其次是得克萨斯州和佛罗里达州，然后。如果我们看一下中等家庭的权利，但是，这些都是传播更广泛的地域。可以从所有类型的洪水事件的发生严重的财产级损坏，不只是风暴潮。

3.索赔率无统计学差异内外100年的洪泛区外

在美国，大约在100年的漫滩线洪水风险中心太多的交流。这将创建安全，为100年线外居民的错觉，并不表示这种风险可以在100年的漫滩内显着变化为好。虽然索赔，当然，通过谁购买保险的带动下，我们发现，大约30％是外100年的漫滩。

由NFIP对卡特里娜飓风支付的索赔比2005年之前的计划支付的所有款项的总和。

有趣的是，我们发现索赔率无统计学差异内外100年的漫滩。这可能是由两个因素来解释。首先是，100年的漫滩之外，洪水保险购买是自愿的，只有最危险的业主选择投保，所以有一个逆向选择问题。其次，在许多地方，FEMA的地图可能是出于过期或有一些不准确。

在我们的分析，我们可以量化的权利要求的幅度 - 平均来说，一切平等 - 跨越FEMA映射洪泛区。在100年漫滩声称不受风暴潮比由20％到25％的500年漫滩外部更高。在500年漫滩权利要求是比13％至17％以外它更高。而在沿海地区受风暴潮索赔是由大约35％比500年漫滩外面高。此浪涌权利要求高得多的量可能是由水的力进行说明。

4.风险降低措施的采用将降低洪灾损失

归类为“预FIRM”（洪水保险费率图）属性是FEMA映射在一个社区的洪水灾害之前建造的结构，并且因此，根据NFIP建筑规范要求不建。这些都是固有的高风险的特性，我们可以在权利要求的数据看到这一点。1978年和2012年之间，权利要求中的75％以上是由预FIRM性质。在幅度方面，作为建筑物的值的百分率来预FIRM权利要求是比后FIRM权利要求高出42至45％。

从历史上看，具有较大的权利要求这些高风险的特性也有资格获得保费折扣。在2012年和2014年近期改革立法正在慢慢淘汰这些价格折扣。当属性被严重损坏或扩大，必须接触到符合当前的地图，并且不再预先坚定。我们发现，尽管政策的百分比是预公司一直在下降，这是预公司一直在下降慢得多的速度要求的百分比。这些属性仍然是一个负担程序。

对于已基洪水水位上面提出的属性，如权利要求所建立的值的百分比是比当洪水发生非提升房屋少15％以上。我们还发现，自愿参加社区等级系统程序参加有关洪水风险和削减措施更多的沟通有平均低声称，社区。当洪水发生时的社区投资确实帮助居民遭受损伤小。